Tag X kommt sicher: So sicherst Du Dich nach der Heilfürsorge ab

Während Deiner Dienstzeit musst Du Dich um Arztrechnungen nicht kümmern — die freie Heilfürsorge übernimmt. Doch mit dem letzten Diensttag endet sie schlagartig. Wer sich erst dann um die Krankenversicherung kümmert, zahlt oft doppelt: mit höheren Beiträgen und mit Risikozuschlägen für alles, was in der Dienstzeit passiert ist.

Was am Tag X passiert

Nach dem Dienstzeitende musst Du Dich selbst versichern. Der Versicherer prüft dann zwei Dinge: Dein aktuelles Alter und Deinen aktuellen Gesundheitszustand. Einsatzfolgen, Knieschäden vom Marschieren, eine dokumentierte Therapie — alles fließt in die Beitragsberechnung ein oder führt schlimmstenfalls zur Ablehnung.

Die Anwartschaft: Dein Konditionen-Safe

Eine Anwartschaftsversicherung friert Deine heutigen Konditionen ein, während die Heilfürsorge läuft. Es gibt zwei Varianten:

Kleine Anwartschaft

Konserviert Deinen Gesundheitszustand. Beim Übergang in die private Krankenversicherung entfällt die erneute Gesundheitsprüfung — Diagnosen aus der Dienstzeit spielen keine Rolle mehr. Die kleine Anwartschaft kostet meist nur wenige Euro im Monat.

Große Anwartschaft

Konserviert zusätzlich Dein Eintrittsalter und baut bereits Alterungsrückstellungen auf. Dein späterer Beitrag berechnet sich, als wärst Du schon heute beigetreten. Das lohnt sich vor allem bei längerer Restdienstzeit.

Wann abschließen?

Je früher, desto besser — der konservierte Zustand ist dann am günstigsten. Als Faustregel:

• Mehr als 8 Jahre Restdienstzeit: große Anwartschaft durchrechnen lassen
• Unter 4 Jahre Restdienstzeit: mindestens die kleine Anwartschaft sichern
• In jedem Fall: vor dem nächsten Auslandseinsatz handeln

Und die Beihilfe?

Je nach Status hast Du nach dem Dienstzeitende übergangsweise Anspruch auf Beihilfe. Die Anwartschaft lässt sich darauf abstimmen, sodass Du nur den tatsächlich nötigen Anteil privat absicherst — auch das spart Beitrag.

Fazit

Die Heilfürsorge ist ein Privileg mit Ablaufdatum. Eine früh eingerichtete Anwartschaft ist die günstigste Versicherung, die Du je abschließen wirst — gemessen daran, was sie Dir am Tag X erspart.